Grand theory (teori utama) yang melandasi konsep berkah dan riba dalam ekonomi Islam berakar pada paradigma tauhid dan keadilan sosial, yang membedakan secara fundamental antara pertumbuhan ekonomi yang sehat (berkah) dan pertumbuhan semu yang merusak (riba). Berikut adalah jabaran grand theory terkait berkah dan riba yakni :
Pertama, Grand Theory: Berkah (Barakah)
Berkah bukan sekadar jumlah yang banyak, melainkan bertambahnya kebaikan (ziyadatul khair). Berkah terjadi jika penduduk negeri beriman dan bertaqwa, sebagaimana Allah Swt. berfirman dalam Surat Al-A'raf (7) Ayat 96 "Dan sekiranya penduduk negeri beriman dan bertakwa, pasti Kami akan melimpahkan kepada mereka berkah dari langit dan bumi...". Landasan teorinya meliputi yaitu pertama, Paradigma Tauhid (Esa), yakni kekayaan dipandang sebagai titipan Allah, bukan hak mutlak manusia. Tujuannya adalah mencapai falah (kebahagiaan dunia dan akhirat). Sebagaimana Allah swt berfirman dalam Surat An-Nahl ayat 97: “Barangsiapa mengerjakan kebajikan, baik laki-laki maupun perempuan dalam keadaan beriman, maka pasti akan Kami berikan kepadanya kehidupan yang baik...”. Kedua, Teori Stewardship (Amanah/Khalifah), yakni manusia bertindak sebagai pengelola harta, bukan pemilik. Sebagaimana Allah swt berfirman dalam Surat Al-Hadid ayat 7: “Berimanlah kamu kepada Allah dan Rasul-Nya dan infakkanlah (di jalan Allah) sebagian dari harta yang Dia telah menjadikan kamu sebagai penguasanya (amanah). Maka orang-orang yang beriman di antara kamu dan menginfakkan (hartanya di jalan Allah) memperoleh pahala yang besar". Keberkahan muncul ketika harta dikelola sesuai syariat (zakat, infak, sedekah dan wakaf). Ketiga, Konsep Maslahah, yakni berkah tercapai jika aktivitas ekonomi menghasilkan manfaat, keadilan, dan mencegah kerusakan (kemudaratan) bagi lingkungan dan masyarakat. Sebagaimana Allah Swt. berfirman dalam Surat An-Nisa (4): 29 “Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil (tidak benar), kecuali dalam perdagangan yang berlaku atas dasar suka sama suka di antara kamu...”
Kedua, Grand Theory: Riba
Riba dilarang karena merusak tatanan keadilan ekonomi. Landasan teorinya meliputi, yaitu Pertama, Teori Keadilan (Al-'Adl) dan Larangan Kezaliman. Riba memindahkan kekayaan dari pihak yang lemah ke pihak yang kuat tanpa adanya pertukaran nilai yang adil (kerja/risiko). Sebagaimana hadits dari Jabir radhiyallahu 'anhu, ia berkata: Rasulullah Saw. : “melaknat pemakan riba (rentenir), penyetor riba (nasabah), penulisnya, dan dua saksinya." Beliau bersabda, "Mereka semua sama." (HR. Muslim, No. 1598).
Kedua, Larangan Gharar dan Maysir. Riba dianggap sebagai bentuk ketidakpastian (gharar) dalam transaksi dan bentuk perjudian (maysir) di mana satu pihak untung pasti, sementara pihak lain menanggung risiko. Sebagaimana Allah swt berfirman dalam surat al-Baqarah ayat 278-279: “Wahai orang-orang yang beriman! Bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang beriman. Jika kamu tidak melakukannya, maka terimalah pengumuman perang dari Allah dan Rasul-Nya...”. Ketiga, Teori Uang sebagai Alat Tukar. Riba memperlakukan uang sebagai komoditas yang bisa diperjualbelikan dengan bunga, padahal uang dalam Islam hanyalah alat tukar (medium of exchange), bukan barang dagangan. Sebagaimana Allah swt berfirman dalam Surat Al-Baqarah ayat 275 "...Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba...”. Ayat ini menegaskan bahwa uang tidak boleh diperlakukan seperti barang dagangan yang nilainya bisa ditingkatkan melalui bunga.
Secara keseluruhan, grand theory dalam ekonomi syariah mengarahkan pada sistem bagi hasil (mudharabah/musyarakah) yang mengedepankan berkah, dan menolak sistem bunga (riba) yang menciptakan kezaliman ekonomi.
Middle theory (teori perantara/menengah) dalam konteks berkah dan riba berfokus pada jembatan antara konsep teologis (Grand Theory) dan penerapan praktis (Applied Theory) dalam ekonomi syariah. Ia menjabarkan bagaimana keberkahan dicapai melalui transaksi yang adil dan bagaimana riba merusak tatanan sosial-ekonomi. Berikut adalah penjabaran middle theory mengenai berkah dan riba yaitu :
Pertama, Middle Theory: Konsep Berkah (Kesejahteraan Spiritual & Material)
Berkah bukan sekadar jumlah nominal, melainkan kecukupan dan ketenangan dalam harta. Inti keberkahan yakni harta yang berkah tumbuh melalui cara yang halal (halalan tayyiban), menghindari perilaku konsumtif berlebihan, dan digunakan untuk kemaslahatan. Indikator berkah yakni adanya keadilan dalam distribusi pendapatan, zakat, infaq, dan sedekah yang meningkatkan kesejahteraan bersama.
Kedua, Middle Theory: Konsep Riba (Kerusakan Struktural)
Riba dianggap sebagai "penyakit" ekonomi yang menghilangkan berkah karena berbasis eksploitasi.Pengharaman riba adalah mutlak (QS. Al-Baqarah: 275-278). Pelaku riba diancam dengan keras, bahkan digambarkan seperti orang yang kesurupan setan karena penyakit gila. Jenis-jenis riba yakni termasuk Riba Fadhl (pertukaran barang sejenis berbeda takaran), Yad (penundaan serah terima), Nasi'ah (tambahan karena waktu), dan Jahiliyyah (tambahan karena denda keterlambatan). Dampak negative yakni riba dilarang karena merusak sistem ekonomi, meningkatkan inflasi, dan menciptakan ketimpangan sosial.
Ketiga, Middle Theory: Jembatan Berkah dan Riba
Teori menengah ini menjelaskan mekanisme operasional untuk mencapai berkah dan menghindari riba, di antaranya yaitu pertama,Teori Akad & Maslahah, yakni fokus pada keadilan bertransaksi (jual beli, bagi hasil) dan perlindungan harta (hifzh al-māl). Kedua, Keadilan Sosial-Ekonomi, yakni ekonomi Islam menekankan perputaran uang di sektor riil, bukan sektor moneter semata, untuk memastikan kekayaan tidak beredar di kalangan orang kaya saja. Ketiga, Solusi Perbankan, yakni implementasi perbankan syariah yang patuh syariah (sharia compliance) bertujuan memaksimalkan kemaslahatan dan menghilangkan riba.
Dalam pandangan ini, keberkahan dicapai ketika transaksi keuangan dilakukan dengan prinsip keadilan, kejujuran, dan sosial, sementara riba dihindari karena bertentangan dengan prinsip-prinsip tersebut.
Applied theory (teori terapan) mengenai Berkah dan Riba dalam ekonomi Islam berfokus pada implementasi prinsip syariah untuk mencapai kemaslahatan ekonomi, keadilan sosial, dan distribusi kekayaan yang merata, sambil menghindari eksploitasi. Berikut adalah penjabaran konsep dan penerapannya, yaitu :
Pertama, Applied Theory: Konsep Riba dan Dampak Terapan
Riba secara bahasa berarti tambahan, namun dalam konteks syariah, riba adalah setiap penambahan yang diambil tanpa adanya transaksi pengganti atau penyeimbang yang dibenarkan syariah. Jenis-jenis riba, yaitu Riba Fadhl yakni pertukaran barang sejenis dengan takaran berbeda, Riba Nasi'ah yakni penambahan akibat penundaan pembayaran, Riba Qardh yakni tambahan manfaat atas pokok pinjaman.
Dampak Terapan Riba, yaitu Distorsi Pasar, yakni riba menciptakan kesenjangan ekonomi dan krisis finansial. Ketidakadilan, yakni riba bertentangan dengan prinsip keadilan dan keseimbangan ekonomi. Penindasan (Zulm), yakni riba, terutama yang berlipat ganda, membebani peminjam.
Kedua, Applied Theory: Konsep Berkah (Barakah) dan Implementasi
Berkah dalam ekonomi bukan sekadar jumlah (kuantitas), melainkan penambahan nilai kebaikan yang dirasakan dari harta yang diperoleh secara halal. Pilar berkah yaitu Kehalalan yakni harta diperoleh dan dikelola dengan cara yang sah, Keadilan Sosial yakni harta didistribusikan secara inklusif, Produktivitas yakni berinvestasi pada sektor riil yang menghasilkan, bukan spekulasi.
Ketiga, Applied Theory: Transaksi Keuangan Syariah
Penerapan untuk menghindari riba dan mengejar berkah diimplementasikan melalui sistem keuangan alternatif, yaitu Mudharabah yakni kerja sama bagi hasil di mana salah satu pihak menyediakan modal dan pihak lain mengelolanya, Murabahah yakni transaksi jual beli barang dengan menegaskan harga perolehan dan keuntungan kepada pembeli, Zakat, Infaq, Sedekah dan Wakaf, yakni peran penting instrumen ini dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat dan menyucikan harta.
Keempat, Applied Theory:Teori Hukum Ekonomi Syariah di Indonesia
Penerapan riba di Indonesia secara praktis tunduk pada fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) MUI, yang dituangkan dalam peraturan perundang-undangan yaitu Perbankan Syariah yakni harus mematuhi prinsip syariah, termasuk larangan riba, yang diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Studi Literatur, yakni penelitian menunjukkan bahwa konsep riba dalam fiqh perbandingan sangat relevan dalam perkembangan ekonomi digital.
Secara ringkas, applied theory berkah dan riba adalah mengalihkan sistem keuangan dari berbasis bunga (eksploitatif) ke sistem berbasis bagi hasil dan perdagangan riil (berkeadilan) untuk mencapai kesejahteraan lahir dan batin.
